Kinh nghiệm: So Sánh Kết Quả Tích Luỹ Tiền Ở Ngân Hàng Và Quỹ Đầu Tư

Giả sử bạn bắt đầu để dành tiền cho tương lai gia đình theo kế hoạch dài hạn được lập bằng KHTC, bạn sẽ giữ tiền bằng cách nào?
Cách chắc chắn nhất để thực hiện kế hoạch hàng tỉ đồng là để dành đều đặn mỗi tháng. Với việc tích luỹ dần như vậy thì bạn có hai phương tiện:

1. Gửi tiết kiệm ngân hàng
2. Gửi vào quỹ đầu tư

Các nhà kinh tế nói rằng đầu tư dài hạn vào quỹ đầu tư sẽ có lợi hơn gửi tiết kiệm ở ngân hàng. Lý thuyết đó có đúng trong thực tế không, và nhất là có đúng với thị trường Việt Nam không?

Trong bài này, tôi sẽ so sánh kết quả giữa hai phương tiện trên bằng những tính toán trên những số liệu thực tế trong một thời gian hơn 8 năm.
Thời điểm bắt đầu tính là ngày 13/06/2008 là ngày sản phẩm bảo hiểm liên kết quỹ đầu tư Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng được đưa đến với dân Việt Nam. Từ ngày đó đến ngày 30/08/2016 là 428 tuần, nhưng tôi chỉ có số liệu của 421 lần định giá đơn vị quỹ (thiếu những tuần nghỉ Tết) nên chỉ tính với 421 lần đầu tư, tạm gọi là 421 tuần.

Giả sử anh A tích luỹ tiền bằng cách gửi tiết kiệm ở ngân hàng. Bắt đầu từ ngày 13/06/2008 mỗi tuần anh A gửi một triệu đồng vào một sổ tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng ở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, khi đáo hạn sổ đó thì nhập lãi vào gốc để gửi tiếp kỳ mới. Số tiền anh A đã gửi vào là 421 triệu đồng. Vào ngày 30/08/2016 tổng giá trị gốc và lãi là 567.025.861 đồng. Mặc dù trong 8 năm qua có những lúc lãi suất tiết kiệm lên đến 14%/năm, nhưng do anh A gửi góp theo thời gian nên những khoản tiền gửi sớm sẽ sinh ra nhiều tiền lãi hơn những khoản tiền gửi trễ. Tính ra, lợi nhuận trung bình của việc tích luỹ này là 7,34%/năm. Số liệu tính toán ở đây.

Giả sử anh B tích luỹ tiền bằng Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng. Bắt đầu từ ngày 13/06/2008 mỗi tuần anh B gửi một triệu đồng vào quỹ Tăng Trưởng trong sản phẩm Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng. Số tiền anh B đã gửi vào cũng là 421 triệu đồng như anh A. Vào ngày 30/08/2016 giá trị tài khoản đầu tư của anh B là 628.867.461 đồng. Lợi nhuận trung bình của việc tích luỹ này là 9,84%/năm.

Giả sử anh C cũng tích luỹ tiền bằng Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng, nhưng anh C thận trọng hơn anh B nên chọn quỹ Cân Bằng. Số tiền anh C đã gửi vào cũng là 421 triệu đồng. Vào ngày 30/08/2016 giá trị tài khoản đầu tư của anh C là 592.913.284 đồng. Lợi nhuận trung bình của việc tích luỹ này là 8,42%/năm.

Trong thực tế thì số tiền anh A có chắc chắn phải thấp hơn 567 triệu đồng vì:

1. Tiền lãi khi đáo hạn sẽ bị làm tròn xuống đến hàng ngàn, và những tiền lẻ dưới chục ngàn hoặc trăm ngàn sẽ không được nhập vào gốc để sinh lời tiếp vì anh A thấy nó lẻ.
2. Rất khó để đều đặn mỗi tuần mở một sổ tiết kiệm, gần đây có Internet banking thì dễ hơn, nhưng cũng không dễ để nhớ làm việc đó đều đặn. Trong khi đó, đầu tư vào Maxx-Phúc Lộc Thịnh Vượng thì có người nhắc và đến tận nhà giúp.
3. Không dễ để nhớ gửi tiền tiết kiệm đều đặn nhưng lại rất dễ để rút tiền ra dùng khi cần mua sắm iPhone, LED TV, scooter làm cho số tiền bị hao hụt nhiều.

Ngoài ra, khi gửi ngân hàng kiểu đó thì anh A phải giữ từ 52 đến 421 sổ tiết kiệm. Có thời gian tôi cũng làm như vậy (online) và tôi cảm thấy vô cùng lúng túng với hàng loạt con số trên màn hình. Trong khi đó đầu tư vào quỹ đầu tư thì mỗi người chỉ cần biết 1 vài con số.
Ngân hàng cũng có một loại tiết kiệm mà không tạo ra nhiều sổ, đó là tiết kiệm gửi góp. Tôi khuyên các bạn đừng dùng các loại tiết kiệm gửi góp của các ngân hàng. Mặc dù nó có vẻ giống như các kế hoạch đầu tư ở chỗ góp tiền vào một tài khoản, nhưng các ngân hàng không chuyên quản lý sổ tiết kiệm dài hạn và họ cũng không thích việc đó. Tôi đã có một kinh nghiệm không vui với loại tiết kiệm gửi góp đó, sẽ kể lại trong một trang khác.

Theo mô hình tính toán của tôi thì nếu anh B hoặc anh C gửi mỗi tháng một lần thay vì mỗi tuần một lần thì lợi nhuận trung bình không thay đổi đáng kể. Số liệu tính toán ở đây. Tôi tin rằng nếu anh A gửi tiết kiệm mỗi tháng một lần thì lợi nhuận trung bình cũng không khác 7,34%/năm bao nhiêu.

Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng là bảo hiểm nhân thọ liên kết với quỹ đầu tư. Kết quả tính ở trên là lợi nhuận của phần đầu tư của Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng, còn phần bảo hiểm sẽ tốn của người tham gia mỗi tháng từ 34 ngàn đồng trở lên tuỳ theo mức bảo hiểm. Số tiền tốn cho bảo hiểm không nên tính gộp vào kết quả đầu tư vì đầu tư và bảo hiểm là hai dịch vụ khác nhau của một hợp đồng Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng, một dịch vụ giữ tiền trong tình trạng bình thường và một dịch vụ bảo vệ tiền khi có nguy hiểm.


Quỹ đầu tư là gì mà nó sinh lời nhiều hơn gửi tiết kiệm ở ngân hàng?
Mời bạn xem bài giải thích về quỹ đầu tư.

Trong khi gửi ngân hàng được tiền lãi chắc chắn, giá cổ phiếu lên lên xuống xuống như vậy làm sao có lời?
Giá cổ phiếu thường xuyên lên xuống theo quy luật cung cầu trên thị trường chứng khoán, nhưng giá của các công ty tốt có xuống rồi sẽ lên lại và lên cao dần theo thời gian. Công ty quản lý quỹ đầu tư có những chuyên viên phân tích và chọn những công ty tốt nhất để đầu tư nên giá trị của quỹ sẽ tăng dần trong dài hạn. Nhờ cách gửi tiền đều đặn, tiền đưa vào khi giá thấp sẽ sinh lời nhiều hơn tiền đưa vào khi giá cao, và kết quả thực tế ở trên cho thấy lợi nhuận chung cao hơn tiền gửi tiết kiệm.

Gửi mỗi tuần 1 triệu đồng trong 8 năm thì lời như vậy, nhưng nếu chị D có 50 triệu đồng hay 5 tỉ đồng thì gửi vào quỹ đầu tư theo cách nào để có lời?
Chị D nên chia số tiền đó ra làm nhiều phần bằng nhau để gửi vào quỹ đầu tư một cách đều đặn (hàng tuần hoặc hàng tháng) trong 6 tháng liên tiếp, rồi để yên đó một thời gian đủ dài (hơn 5 năm) để nó sinh lời. Nếu may mắn, đưa tiền vào lúc giá quỹ thấp, thì chị D có thể thấy lời sớm. Chị D nên tránh đưa hết số tiền lớn vào quỹ đầu tư trong một lần vì chị D không thể biết trước ngày mai thị trường sẽ tăng điểm hay giảm điểm.

Kết quả của Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng cao hơn sổ tiết kiệm có 2%/năm vì lãi suất tiết kiệm (và lãi suất cho vay) ở Việt Nam quá cao. Ở Singapore, gửi tiết kiệm kỳ hạn 3 năm lãi 0,65%/năm còn quỹ đầu tư cổ phiếu thì được khoảng 7,5%/năm sau 10 năm, chênh lệch gấp 10 lần. Hy vọng kinh tế Việt Nam sẽ thay đổi theo hướng đó.

Các con số lãi suất ở trên là lãi kép nên thời gian càng dài thì kết quả càng lớn. Ví dụ với lãi suất như trên, gửi mỗi tuần 1 triệu đồng sau 20 năm sẽ từ 1,04 tỉ:

• được khoảng 2,367 tỉ đồng nếu gửi ngân hàng
• được khoảng 3,252 tỉ đồng nếu gửi quỹ đầu tư

 

Thật ra quỹ đầu tư cũng là một hình thức đầu tư sinh lợi rất lớn nhưng mà phải tìm được quỹ nào mà nó uy tín chút. Còn ngân hàng thì lãi bây giờ lại thấp mà nó nhiều khi còn nhiều khuất tất mất tiền nữa. Làm em khó nghĩ quá. http://cafef.vn/khep-lai-thang-den-...on-tren-thi-truong-vang-20160831113803247.chn

 

Chẳng có tiền mà gửi

 

chấp nhận rủi ro! rủi ro càng nhiều, lợi nhuận càng lớn mà

 

Quỹ đầu tư được kiểm soát bởi 4 bên có liên quan với nhau nên rủi ro về lừa đảo rất thấp. Bốn bên đó là:

1. Công ty quản lý quỹ: nhiệm vụ phân tích thị trường để ra quyết định đầu tư
2. Ngân hàng giám sát: nắm toàn bộ tài sản của quỹ, gồm có tài khoản tiền và các loại cổ phiếu, trái phiếu. Ngân hàng giám sát sẽ định kỳ (hàng tuần hoặc hàng ngày) công bố giá trị tài sản của quỹ.
3. Ban đại diện quỹ: do nhà đầu tư bầu ra để theo dõi hoạt động của công ty quản lý quỹ
4. Kiểm toán độc lập hàng năm

Loại trừ rủi ro lừa đảo, còn rủi ro về thị trường thì áp dụng "chia trứng ra nhiều giỏ": bỏ vào quỹ đầu tư chuyên trái phiếu một phần, phần còn lại chia ra vài quỹ đầu tư chuyên cổ phiếu.

 

Mỗi ngày bớt một chút. Ví dụ thay vì ăn sáng, ăn trưa ở ngoài thì ăn sáng ở nhà, đem cơm theo ăn trưa, tối về nhà ăn cơm nhà, mỗi ngày tiết kiệm được vài chục ngàn, mỗi tháng gửi vào quỹ đầu tư 1-2 triệu đồng để trở thành tỉ phú http://www.lhboi.name.vn/huu-ich/lam-giau-khong-kho.

 

tốt nhất là tự đầu tư. chữ quý chỉ là hình thức huy động vốn thôi

 

Có những người không giỏi điều khiển đồng tiền cho sinh lời nhiều, tôi là một người như vậy. Đối với những người như vậy thì gửi vào quỹ đầu tư thay vì gửi ngân hàng sẽ tốt hơn.

 

cũng tùy từng người mà họ có đầu tư hay không, nếu không có kinh nghiệm thì đầu tư sẽ rất mạo hiểm, chính vì vậy có nhiều người chọn phương thức gửi ngân hàng để được an toàn hơn.

 

Không mạo hiểm chút nào hết bạn ơi.
Tiền đưa cho các chuyên viên đầu tư quyết định. Họ sẽ chọn những công ty tốt nhất trên thị trường chứng khoán để đầu tư.
Giá quỹ lúc lên lúc xuống nhưng cứ đưa tiền đều đặn và dài hạn là lời hơn ngân hàng.
Nếu vẫn không thích lúc giá xuống thì chọn đầu tư vào quỹ chuyên về trái phiếu, giá tăng ổn định nhưng lời ít hơn cổ phiếu, chỉ lời hơn ngân hàng một chút.
Chú ý là phải chọn quỹ đầu tư thật, đừng chọn lầm các quỹ đầu tư LỪA, xem thêm bài http://www.lhboi.name.vn/huu-ich/cach-dau-tu để nhận biết các kiểu lừa.

 

Không có tiền để gửi mà nếu có tiền cũng sẽ mang đi đầu tư kinh doanh bên ngoài thôi