Toàn quốc: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Hiện tại bên em đã hỗ trợ lại 2 huyện Lương Tài va Gia Bình ở tỉnh Bắc Ninh các mẹ nhé

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Ngân hàng Vietcombank hôm nay đã công bố báo cáo tài chính năm 2012 của riêng công ty mẹ. Theo đó, LNTT năm 2012 của ngân này đạt 5.544 tỷ đồng, giảm 6,6% so với năm 2011.

Trong năm vừa qua, nhân sự của ngân hàng đã tăng thêm 1.070 người, lên mức 13.251 người. Số lượng nhân sự tăng lên nhưng có lẽ do lợi nhuận sụt giảm nên quỹ lương (lương & phụ cấp) đã giảm nhẹ từ 2.671 tỷ xuống 2.615 tỷ đồng.

Tuy vậy, các khoản chi đóng góp theo lương lại tăng vọt lên 365 tỷ so với mức 284 tỷ của năm trước.

Ngân hàng chưa công bố con số cụ thể thu nhập bình quân của nhân viên. Tuy nhiên, lấy quỹ lương chia cho số nhân viên cuối kỳ và 12 tháng thì sẽ ra được con số 16,4 triệu đồng/người/tháng (thu nhập cả năm là 197 triệu đồng/người).

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Cuối năm, nhiều người quyết định vay ngân hàng để tiêu dùng, thậm chí mua bất động sản khi giá nhà đất hiện đã giảm nhiều so với trước…
Thế nhưng, không ít trường hợp rơi vào cảnh “tự làm khó mình” khi trước đó hạn mức tín nhiệm cá nhân bị đánh rớt.

Với mức thu nhập hơn 20 triệu đồng/tháng, anh Thái (Q.Bình Thạnh, TP.HCM) dự kiến vay thêm ngân hàng (NH) để mua căn hộ chung cư trị giá 1,9 tỉ đồng. Sau khi đóng một phần số tiền mua căn hộ, anh Thái làm thủ tục vay NH 700 triệu đồng, thời hạn vay 10 - 15 năm, nhưng bị từ chối vì "lịch sử vay" ở NH khác trước đây không được tốt. Chuyện là anh Thái đã mở thẻ tín dụng ở một NH khác, nhưng chưa thực hiện đóng tiền đúng hẹn và đầy đủ, dù mức đóng chỉ 3 triệu đồng/tháng. Vậy nên, giám đốc chi nhánh NH mà anh Thái nộp hồ sơ vay mới cho rằng mức 3 triệu đồng anh còn không trả nổi thì khó có thể trả số lớn hơn cho khoản vay 700 triệu. Xét theo bảng điểm đánh giá trong hệ thống NH, khách hàng đương nhiên không được xét hạn mức cho vay.

Trường hợp của anh Thái không phải là hiếm, khá nhiều hồ sơ khách hàng vay cá nhân gần đây bị NH từ chối vì "lịch sử trả nợ" trước đó không được tốt. Chị Lam (Q.3, TP.HCM) cho hay: “Có đợt tôi đi công tác khoảng 1 tháng, sau khi về tôi có đóng nhưng do bị trễ nên hệ thống NH vẫn ghi nhận. Lúc đó tôi cũng không biết vấn đề này sẽ ảnh hưởng tới những hợp đồng vay sau vì nghĩ các khoản vay đã đóng đầy đủ”.

Trường hợp nào không được vay?

Ông Huỳnh Song Hào, Phó giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP.HCM, cho biết: “Trước đây, hệ thống NH chủ yếu đánh giá mức tín nhiệm của các doanh nghiệp khi xét hợp đồngcho vay. Thế nhưng sau này, nợ xấu gia tăng nên nhiều NH đã áp dụng xét mức tín nhiệm cả đối với các cá nhân”. Định mức tín nhiệm mà hệ thống NH xếp loại đối với khách hàng vay dựa trên các nhóm nợ trong hệ thống. Cụ thể gồm 5 nhóm: nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn và quá hạn dưới 10 ngày; nhóm 2 (nợ cần chú ý) các khoản nợ quá hạn từ 10 - 30 ngày; nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày; nhóm 4 (nợ nghi ngờ mất vốn) quá hạn từ 90 - dưới 180 ngày và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) quá hạn từ 180 ngày trở lên.

Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc NH Nhà nước Việt Nam sẽ ghi nhận tất cả lịch sử khách hàng vay tại đây, kể cả vay có thế chấp, tín chấp hay sử dụng thẻ tín dụng. Các NH cho vay sẽ tìm hiểu khách hàng trên hệ thống CIC trước khi cho vay. Về nguyên tắc, những khách hàng đã rơi vào nợ nhóm 3 thì các NH không được phép cho vay. CIC sẽ ghi nhận lịch sử vay của khách hàng từ 3 - 5 năm.

Tuy nhiên, ông Hào cũng khẳng định, khi nhìn vào lịch sử trả nợ của khách hàng, các NH cũng không quá cứng nhắc. “Họ sẽ đánh giá những khoản nợ trước đây của khách hàng do nguyên nhân chủ quan hay khách quan. Từ đó linh hoạt giải quyết cho vay hay không. Mặc dù vậy, khách hàng vay cá nhân cần lưu ý vấn đề trả nợ đúng hạn vì nhiều NH đã thực hiện đánh giá hạn mức tín nhiệm trong quá trình vay. Những khách hàng có lịch sử trả nợ vay tốt, sau này sẽ dễ dàng vay, còn khách hàng không quan tâm đến thời hạn trả nợ, trễ hạn trả nợ thì sau này sẽ gặp khó khăn khi vay”, ông Hào tư vấn.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Báo cáo về kết quả kinh doanh năm 2012 và kế hoạch năm 2013 hôm 21-1, Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) kiến nghị với Bộ Tài chính trình Thủ tướng Chính phủ ban hành cơ chế mua nợ xấu của VDB, một ngân hàng chính sách hiện cũng do Bộ Tài chính quản lý.

Tại nhiều hội thảo trước đó trong năm 2012 về cơ chế xử lý nợ xấu tại các doanh nghiệp, DATC đã “kêu” rằng nhiều phương án đàm phán mua bán nợ của họ không thành do một doanh nghiệp khách nợ có thể nợ nhiều ngân hàng thương mại và VDB. DATC có thể đàm phán mua nợ với các ngân hàng nhưng không thể đàm phán mua nợ với VDB do nơi này chưa có cơ chế bán nợ xấu trong khi cơ chế phân loại nợ xấu cũng rất phức tạp.

Chính Tổng thanh tra Chính phủ Huỳnh Phong Tranh, sau khi hoàn tất quá trình thanh tra ở VDB cũng thừa nhận rằng nợ ở ngân hàng này là rất phức tạp vì công nợ do thực hiện cho vay theo chỉ định, nợ xấu thực hiện chính sách với nợ xấu từ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chồng chéo.

Tuy nhiên, thanh tra cũng chỉ ra rằng nợ xấu ở VDB là 12,57% tổng dư nợ tín dụng ở đây, cỡ khoảng 22.600 tỉ đồng. Rất nhiều khoản nợ xấu ở VDB thuộc về các DNNN - đối tượng mà DATC phải mua nợ và tái cơ cấu. Do vậy nếu không có phương án đàm phán mua nợ với VDB, một đầu mối cấp tín dụng lớn cho nhiều DNNN làm ăn thua lỗ, phá sản thì việc đàm phán mua nợ, xử lý tài chính cho các doanh nghiệp nói trên cũng dang dở hoặc đi vào ngõ cụt.

Đến thời điểm này, khi Công ty quản lý tài sản quốc gia chưa ra đời, DATC vẫn là đầu mối xử lý nợ xấu lớn nhất tại Việt Nam. Báo cáo năm 2012 của nơi này cho biết, tổng doanh thu của DATC xấp xỉ gần 500 tỉ đồng nhưng doanh thu từ hoạt động mua bán nợ chỉ xấp xỉ 38,8% (68% kế hoạch), 55,6% doanh thu từ hoạt động tài chính và doanh thu khác. Lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 183,5 tỉ đồng.

Tính riêng hoạt động mua bán nợ, năm 2012, DATC ký được 17 hợp đồng mua bán nợ với giá trị các khoản nợ khoảng 704 tỉ đồng, giá vốn mua nợ khoảng 160 tỉ đồng, tỉ lệ mua nợ bình quân 22,6%. Ngoài ra, 25 doanh nghiệp khác là các DNNN và công ty cổ phần… đang được DATC triển khai mua bán nợ tái cơ cấu với giá trị các khoản nợ và tài sản trên sổ sách là 2.226 tỉ đồng, giá vốn mua nợ khoảng 454 tỉ đồng (giá mua nợ bình quân khoảng 20,4%).

Còn hiện tại, theo báo cáo của NHNN, tổng nợ xấu của toàn nền kinh tế thống kê được cỡ 252.000 tỉ đồng, đang thành lập Công ty quản lý tài sản để xử lý.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Báo cáo về kết quả kinh doanh năm 2012 và kế hoạch năm 2013 hôm 21-1, Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) kiến nghị với Bộ Tài chính trình Thủ tướng Chính phủ ban hành cơ chế mua nợ xấu của VDB, một ngân hàng chính sách hiện cũng do Bộ Tài chính quản lý.

Tại nhiều hội thảo trước đó trong năm 2012 về cơ chế xử lý nợ xấu tại các doanh nghiệp, DATC đã “kêu” rằng nhiều phương án đàm phán mua bán nợ của họ không thành do một doanh nghiệp khách nợ có thể nợ nhiều ngân hàng thương mại và VDB. DATC có thể đàm phán mua nợ với các ngân hàng nhưng không thể đàm phán mua nợ với VDB do nơi này chưa có cơ chế bán nợ xấu trong khi cơ chế phân loại nợ xấu cũng rất phức tạp.

Chính Tổng thanh tra Chính phủ Huỳnh Phong Tranh, sau khi hoàn tất quá trình thanh tra ở VDB cũng thừa nhận rằng nợ ở ngân hàng này là rất phức tạp vì công nợ do thực hiện cho vay theo chỉ định, nợ xấu thực hiện chính sách với nợ xấu từ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chồng chéo.

Tuy nhiên, thanh tra cũng chỉ ra rằng nợ xấu ở VDB là 12,57% tổng dư nợ tín dụng ở đây, cỡ khoảng 22.600 tỉ đồng. Rất nhiều khoản nợ xấu ở VDB thuộc về các DNNN - đối tượng mà DATC phải mua nợ và tái cơ cấu. Do vậy nếu không có phương án đàm phán mua nợ với VDB, một đầu mối cấp tín dụng lớn cho nhiều DNNN làm ăn thua lỗ, phá sản thì việc đàm phán mua nợ, xử lý tài chính cho các doanh nghiệp nói trên cũng dang dở hoặc đi vào ngõ cụt.

Đến thời điểm này, khi Công ty quản lý tài sản quốc gia chưa ra đời, DATC vẫn là đầu mối xử lý nợ xấu lớn nhất tại Việt Nam. Báo cáo năm 2012 của nơi này cho biết, tổng doanh thu của DATC xấp xỉ gần 500 tỉ đồng nhưng doanh thu từ hoạt động mua bán nợ chỉ xấp xỉ 38,8% (68% kế hoạch), 55,6% doanh thu từ hoạt động tài chính và doanh thu khác. Lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 183,5 tỉ đồng.

Tính riêng hoạt động mua bán nợ, năm 2012, DATC ký được 17 hợp đồng mua bán nợ với giá trị các khoản nợ khoảng 704 tỉ đồng, giá vốn mua nợ khoảng 160 tỉ đồng, tỉ lệ mua nợ bình quân 22,6%. Ngoài ra, 25 doanh nghiệp khác là các DNNN và công ty cổ phần… đang được DATC triển khai mua bán nợ tái cơ cấu với giá trị các khoản nợ và tài sản trên sổ sách là 2.226 tỉ đồng, giá vốn mua nợ khoảng 454 tỉ đồng (giá mua nợ bình quân khoảng 20,4%).

Còn hiện tại, theo báo cáo của NHNN, tổng nợ xấu của toàn nền kinh tế thống kê được cỡ 252.000 tỉ đồng, đang thành lập Công ty quản lý tài sản để xử lý.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Các ngân hàng đua nhau khuyến mãi hút khách, có ngân hàng xé rào lãi suất huy động kỳ hạn ngắn tới 11,5%/năm, vượt 3,5% so với quy định.

Đồng loạt khuyến mãi, hút khách

Không chỉ những ngân hàng nhỏ, hàng loạt ngân hàng lớn những ngày gần đây cũng đồng loạt đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi với giá trị rất lớn để thu hút người gửi tiền.

Theo thông báo của Ngân hàng Á Châu (ACB), từ nay đến 29-3, với mỗi mức gửi 5 triệu đồng hoặc 300 USD, quý khách hàng sẽ được nhận một mã số dự thưởng để tham gia quay số vào cuối chương trình với giải đặc biệt là bộ trang sức Xuân Thịnh Vượng trị giá tới 200 triệu đồng.

Eximbank cũng đưa ra chương trình quay số cho khách gửi tiền kỳ hạn 1 tháng trở lên với một giải nhất là chuyến du lịch Mỹ dành cho 2 người hoặc thẻ tiết kiệm trị giá 500 triệu đồng cùng với các giải thưởng khác là điện thoại iPhone 5, iPad mini cùng nhiều giải thưởng giá trị khác.

Ngân hàng TMCP Bắc Á tung chương trình gửi tiết kiệm có kỳ hạn với số tiền gửi từ 25 triệu đồng hoặc 1.500 USD trở lên, sẽ được tham gia bốc thăm trúng thưởng các sản phẩm gia dụng cao cấp Lock&Lock;

Ấm siêu tốc Sunhouse; Máy xay sinh tố Electrolux; Bộ đĩa thủy tinh Luminarc và bình thủy điện Sharp…

Hàng loạt ngân hàng khác cũng thông báo tung ra các chương trình khuyến mãi khủng như DaiABank dành 14,5 tỷ đồng để trao giải; Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) dành 6,8 tỷ đồng, Ngân hàng TMCP Phương Tây chi hơn 17,9 tỷ đồng để trao 364.957 giải thưởng cho các khách hàng gửi tiền…

Nếu NHNN không thanh kiểm tra chặt chẽ, để tình trạng lách luật, châm ngòi cho chạy đua lãi suất thì sẽ gây rối loạn. Tái cơ cấu các ngân hàng yếu kém, có hướng xử lý nợ xấu là việc cần ưu tiên thực hiện sớm”.
Nguyên Thống đốc NHNN Cao Sỹ Kiêm
Không chỉ cạnh tranh bằng giải thưởng, các ngân hàng còn linh hoạt áp dụng nhiều hình thức lãi suất khác nhau tùy theo mức độ “VIP” của khách gửi tiền. Theo khảo sát của PV, tại một số chi nhánh ngân hàng trên đường Lò Đúc, khách gửi tiền với số tiền từ 300 triệu - 500 triệu đồng trở lên vẫn có thể mặc cả lãi suất cao hơn quy định.
Mức lãi suất 10%/năm đối với khách gửi từ 100 triệu đồng trở lên cũng được áp dụng cho kỳ hạn một tháng ở một vài ngân hàng nhỏ. Tuy nhiên, để hợp thức hóa, khách hàng phải tham gia chương trình khuyến mãi của ngân hàng và cam kết không rút tiền trước hạn.

Nhân viên một chi nhánh ngân hàng nằm trên đường Nguyễn Lương Bằng cho biết, mức lãi suất cao nhất của ngân hàng đối với khách gửi tiền kỳ hạn trên 12 tháng là 11,5%/năm nhưng thực tế khách gửi từ trên 100 triệu đồng theo bất cứ kỳ hạn nào, thậm chí là kỳ hạn một tháng cũng đều được trả lãi suất 11,5% (trong khi quy định của NHNN không quá 8%/năm).

“Với khách hàng gửi số tiền vài trăm triệu đồng trở lên chúng tôi sẽ đến tận nhà, cơ quan để làm thủ tục gửi tiền nếu khách yêu cầu” - nhân viên này cho biết.

Trao đổi với PV, đại diện Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) cho biết, tiền gửi cá nhân tại các ngân hàng hiện nay chủ yếu là kỳ hạn ngắn.

Có không ít khách hàng nhỏ với số tiền gửi 100 triệu đồng đến 300 triệu đồng đã đòi hỏi, mặc cả lãi suất với ngân hàng, nên họ thường xuyên chạy theo ngân hàng có lãi suất cao.

Vì vậy, các ngân hàng cũng rất mệt mỏi trong việc luôn phải tìm cách giữ chân khách hàng thông qua các chương trình dự thưởng, tặng quà.

Đại diện một ngân hàng thương mại cổ phần khác có trụ sở ở Hà Nội, cho biết, hiện đã bão hòa các chương trình dự thưởng, tặng quà nên người dân quan tâm nhiều hơn đến lãi suất thực của tiền gửi. Vì vậy, vẫn có tình trạng ngân hàng trả lãi suất cao hơn mức quy định để thu hút khách hàng gửi tiền với số lượng lớn”.

Quản chặt huy động vốn

Theo thông tin từ NHNN, trong vòng nửa đầu tháng 1, lãi suất huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm khoảng 0,5%/năm. Hiện nay, lãi suất của tổ chức tín dụng phổ biến ở mức 1-2%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng, kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng khoảng 7,8-8%/năm, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên khoảng 10-11%/năm.

Một số NHTM cổ phần có quy mô nhỏ vẫn duy trì lãi suất huy động khoảng 12%/năm đối với kỳ hạn trên 12 tháng.

Trao đổi với PV, thành viên HĐQT một ngân hàng lớn có trụ sở ở TPHCM cho rằng việc một số ngân hàng “lén” đẩy lãi suất huy động lên cao cho thấy sức khỏe, khả năng thanh toán của ngân hàng đó yếu. Các ngân hàng này không được tiếp vốn do không đủ tiêu chuẩn vay trên thị trường liên ngân hàng.

Để đảm bảo cho ngân hàng của mình hoạt động bình thường, không có cách nào khác, họ phải đẩy lãi suất huy động trên thị trường một lên để có đủ khả năng cho vay, giữ khách hàng.

“Các ngân hàng này không thuộc diện ngân hàng lớn nhưng việc đẩy lãi suất sẽ khiến người dân đi rút tiền rồi xông tới nơi trả lãi cao gửi. Như vậy sẽ rất nguy hiểm. Ngân hàng Nhà nước cần có đánh giá, uốn nắn kịp thời” - vị này kiến nghị.

Nguyên Thống đốc NHNN, TS Cao Sỹ Kiêm cho rằng để xử lý tình trạng lách trần lãi suất huy động không có cách nào khác, NHNN phải thực hiện sắp xếp, cơ cấu lại các ngân hàng yếu kém nhanh, mạnh hơn để đảm bảo các ngân hàng này có lối ra, có hướng khắc phục khả năng yếu về thanh khoản, cơ cấu lại nợ có hướng phát triển.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tăng trưởng tín dụng năm 2012 là 8,91%, trong khi đó tổng nguồn vốn huy động tăng 24%.

Theo tính toán, với tăng trưởng huy động 24% thì số dư tổng nguồn vốn tăng thêm của NH trong năm 2012 so với 31/12/2011 vào khoảng 700.000 tỷ đồng. Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay tăng 8,91% đạt khoảng 270.000 tỷ đồng, huy động trái phiếu Chính phủ đạt 156.544 tỉ đồng, cộng với tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các khoản khác... thì mới chỉ đạt khoảng 450.000 tỷ đồng, số tiền chênh lệch còn khoảng 250.000 tỷ đồng.

Đây là nguồn vốn khá lớn và câu hỏi đặt ra là vốn đang ở đâu và được sử dụng vào mục đích gì?

Thừa vốn nhưng hiện tượng huy động vượt trần lãi suất vẫn không hề giảm. Từ thời điểm cuối năm 2012 đến nay, tại Hà Nội khách hàng có thể gửi tiền vào một số ngân hàng thương mại cổ phần với lãi suất 11,5% cho kỳ hạn 3 tháng và 12% cho kỳ hạn 12 tháng.

Thậm chí, có ngân hàng còn “lách luật” khi phát hành thẻ tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng để có thể tự do ghi lãi suất cao nhưng trong thỏa thuận với khách hàng thì được tính lãi theo kỳ hạn hàng tháng để tránh phạm luật, dễ dàng hoạch toán chi phí mà vẫn hấp dẫn dành cho khách hàng.

Các NH cho biết, tín dụng cuối năm 2012 không tăng đột biến như những năm trước và thanh khoản hiện rất dồi dào, mặc dù vậy họ vẫn phải tăng cường huy động vốn. Đây là điều bất thường?

Ông Cao Sỹ Kiêm, nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho rằng, nhiều NH thanh khoản vẫn rất yếu. Các NH này không đủ hệ số tín nhiệm để được vay trên thị trường liên ngân hàng nên chỉ còn cách trông vào thị trường tiền gửi dân cư. Chính những nhà băng này đang huy động vượt trần lãi suất.

Tại một diễn đàn mới đây, chuyên gia ngân hàng Lê Xuân Nghĩa cho biết, thời gian qua, có nhiều NH mất vốn, nợ xấu lớn. Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, tổng dư nợ tín dụng đạt khoảng 2,8 triệu tỷ đồng, trong đó, 73% số dư nợ này có tài sản đảm bảo và hơn 66% được đảm bảo bằng bất động sản.

Tuy nhiên, hiện nay thị trường BĐS đang "đóng băng" khiến cho nhiều khoản nợ của nhà đầu tư đến hạn thanh toán khó có thể thanh toán, là nguyên nhân quan trọng khiến cho nợ xấu tăng lên. Đặc biệt trong số này có nhiều khoản vay được định giá cao hơn giá trị thực nay sẽ làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao.

Ông Nguyễn Bá Thanh, Đại biểu Quốc hội TP Đà Nẵng, cho ví dụ, trước kia, với một khu đất có giá trị khoảng 200 tỷ đồng, chỉ bằng một hợp đồng mua bán, chủ khu đất có thể nâng khống giá trị lên 800 - 1.000 tỷ đồng và đem thế chấp NH để được vay 600 tỷ đồng. Đến thời điểm này, giá trị khu đất chỉ còn chưa tới 100 tỷ đồng. Như vậy, ngân hàng hụt mất hơn 500 tỷ đồng với khoản cho vay khu đất, thậm chí bán cũng không có ai mua. Hậu quả là có những khoản nợ xấu không bao giờ có thể đòi được.

Ngoài BĐS, việc các NH thành lập những DN "sân sau" rồi phát hành trái phiếu và bỏ tiền NH ra mua, chuyển tiền sang DN "sân sau", mua cổ phần, cổ phiếu của NH khác nhằm mục đích chi phối ngân hàng đó, rồi lại mang cổ phiếu đó thế chấp vay vốn... được coi là một chu trình không sinh lời. Nay đến hạn DN "sân sau" phải thanh toán trái phiếu, không có tiền trả sẽ phát sinh ra nợ xấu cho ngân hàng.

Tiếp đến đó là đầu cơ vào vàng. Theo nhiều chuyên gia, một lượng khá lớn vàng huy động của khách hàng đã bị các ngân hàng thương mại bán ra trước đây với giá thấp, nay đến hạn thanh toán phải mua vào với giá cao và bán khống vàng trên tài khoản, thời gian qua gây thua lỗ cũng được coi là nguyên nhân gây ra nợ xấu cho các NH.

Tiền chảy vào đâu?

Thông thường khi cho vay đến kỳ hạn phải thu về, nhưng do khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, tiền không thu hồi được, trong khi đó NH vẫn phải trả lãi vay, trả gốc cho người gửi tiền và không còn cách nào khác là phải lấy tiền khoản vay mới trả cho khoản vay cũ.

Vì thế, các chuyên gia nghi ngờ các NH đang sử dụng tiền huy động của dân để bù đắp thiếu hụt thanh khoản, đảm bảo sự an toàn của chính họ, bất chấp DN giải thể, phá sản.

Trong lúc NH thừa vốn thì sản xuất lại gặp nhiều khó khăn. Các ngân hàng thương mại cổ phần hiện có lãi suất cho vay DN phổ biến ở mức 16%/năm, các ngân hàng thương mại quốc doanh, mức từ 13% -15%/ năm.

Lãi vay còn cao khiến DN vẫn không dám vay vốn. Các DN cho rằng lãi vay phải khoảng 10% thì hoạt động sản xuất kinh doanh mới có hiệu quả. Tuy nhiên để được vay mức 11% - 12% hiện nay cũng là điều không thể. Không những thế, nhiều ngân hàng nghi ngờ DN vay vốn để trả nợ ngân hàng khác nên không cho vay.

Với các NH, hiện nay đầu tư vào trái phiếu Chính phủ an toàn hơn cho DN vay. Ngoài ra là cho vay trên thị trường liên ngân hàng. Các NH hụt thanh khoản, do không tiếp cận được vốn từ Ngân hàng Nhà nước một cách công bằng đành phải chạy lên thị trường liên ngân hàng cầu cứu các ngân hàng có tiền và chấp nhận lãi suất cao.

Các ngân hàng có tiền, chẳng dại gì từ chối "miếng ngon" này.

Chuyên gia kinh tế Phạm Nam Kim cho rằng, đây là một dấu hiệu của sự bất ổn của nền kinh tế. Trong khi DN đang sống dở chết dở thì tiền vẫn chạy lòng vòng không đưa vào sản xuất. Kết cục là DN không có vốn, không thể tiếp tục hoạt động, phải đóng cửa, nợ hiện tại lại trở thành nợ xấu, ngân hàng lại tiếp tục không cho vay, như vậy nền kinh tế không thể phát triển.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Em làm cty CP, lg 7tr trả tm, nhưng ko có HK HN, BHXH thì có vay được ko a?

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Một nguồn cung lớn chảy từ dân cư, thay vì “đóng băng” căng thẳng những năm trước.

Cận Tết Nguyên đán năm ngoái, tỷ giá USD/VND biến động rất mạnh, theo chiều xuống. Các ngân hàng hạ giá mua vào thấp hơn bán ra tới 300 VND - chênh lệch hiếm thấy. Thị trường đón nguồn cung ngoại tệ lớn, dù xu hướng bán ra đã thể hiện từ giữa năm 2011; trong đó, nổi bật là nhu cầu chuyển đổi để đáp ứng thanh khoản VND dịp chi trả cuối năm.

Cận Tết Nguyên đán năm nay, diễn biến đó có lặp lại? Câu trả lời chỉ độ vài tuần nữa. Còn suốt thời gian qua cung ngoại tệ luôn dồi dào. Dù không nêu cụ thể, song báo cáo cập nhật hàng tuần của Ngân hàng Nhà nước luôn thể hiện điều đó: “Các tổ chức tín dụng tiếp tục mua ròng ngoại tệ từ khách hàng”.

Theo tìm hiểu của VnEconomy từ nguồn có thẩm quyền, lượng mua ròng đó là liên tục thể hiện suốt năm 2012 và đầu năm 2013. Chưa bao giờ Ngân hàng Nhà nước mua vào ngoại tệ ròng rã và với số lượng nhiều như vậy.

Cuối tháng 10/2012, Ngân hàng Nhà nước cho biết đã mua vào khoảng 10 tỷ USD tính từ đầu năm. Con số mua vào tổng thể chốt lại năm qua theo VnEconomy tìm hiểu là khoảng 15 tỷ USD. Và chưa đầy tháng đầu tiên của năm 2013, lượng mua vào là khoảng 2 tỷ USD.

Thứ nhất, trên cơ sở dữ liệu và thời gian nói trên, lượng mua vào hai tháng cuối 2012 và đầu 2013 là khá đều. Xét cả quá trình, hoạt động mua vào khá liền mạch trong hơn một năm qua.

Trong lịch sử, cung ngoại tệ từng thể hiện mạnh nhất vào năm 2007, thời điểm Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) với làn sóng đầu tư trực tiếp và gián tiếp nước ngoài. Song, dòng chảy quy mô lớn này khá chóng vánh, thể hiện ở sự đảo chiều ngay từ năm 2008.

Nay, điểm nổi bật là một nguồn cung lớn góp phần từ dân cư. Hay nói cách khác, Ngân hàng Nhà nước đã “phá băng” được phần nào đó tình trạng găm giữ nhiều năm trước đây, mức độ đôla hóa trong dân cư, trong nền kinh tế được giảm bớt.

Nguồn cung từ dân cư được nhìn nhận ở các dữ liệu cụ thể. Năm 2012, cán cân thanh toán tổng thể thặng dư kỷ lục với hơn 10 tỷ USD, trong khi lượng Ngân hàng Nhà nước mua vào ước khoảng 15 tỷ USD; khoảng 5 tỷ USD có thêm trong cách tính tương đối này chủ yếu do người dân bán ra.

Một dữ liệu khác, là lượng tiền gửi ngoại tệ của dân cư đã liên tục giảm mạnh, trong khi lượng tiền gửi bằng VND tăng rất cao. Cụ thể, đến cuối năm 2012, tiền gửi ngoại tệ của dân cư giảm hơn 13% so với cuối năm 2011 trong khi tiền gửi bằng VND của nhóm này tăng tới 36%.

Một lượng lớn ngoại tệ đã được bán ra, khi người dân tính toán thiệt hơn để nắm giữ. Lãi suất gửi USD tối đa chỉ 2%/năm, kỳ vọng tăng tỷ giá trong năm đã được “neo” trong khoảng 2 - 3% (theo định hướng Thống đốc Nguyễn Văn Bình công bố từ trước). Còn gửi bằng VND, lãi suất có từ 14%/năm, thậm chí có thể cao hơn nếu có vượt trần hồi đầu năm 2012, và sau đó cho đến nay có từ 8 - 12%/năm. Thiệt hơn là rõ ràng, thậm chí tính bình quân trong năm 2012 tỷ giá USD/VND còn giảm 0,96% so với cuối năm 2011, tức VND lên giá.

Như vậy, cùng lúc Ngân hàng Nhà nước mua vào được lượng lớn ngoại tệ, giải phóng được lượng đáng kể từng găm giữ căng thẳng trước đây, vừa giảm được lãi suất nhưng vẫn tạo giá trị hấp dẫn cho VND, vừa góp phần kiềm chế lạm phát thành công.

Có một điểm kỹ thuật được chú ý, thời gian qua và hiện nay Ngân hàng Nhà nước chỉ chọn mua từ các tổ chức tín dụng có trạng thái ngoại tệ dương, và lượng bán ra không dẫn đến trạng thái âm. Như vậy để hạn chế yếu tố cung ảo, giảm thiểu áp lực mua bù trạng thái về sau do họ chuyển đổi tìm vốn rẻ, hoặc do áp lực thanh khoản VND.

Vấn đề đặt ra là, với lượng mua vào khoảng 15 tỷ USD nói trên đi cùng với cung ra khoảng hơn 300 nghìn tỷ đồng, áp lực đối với lạm phát sẽ như thế nào, liệu đã được trung hòa hay một độ trễ tác động đã và đang rút ngắn? Một tham khảo liên quan, hoạt động mua vào ngoại tệ rõ nét từ giữa năm 2011, sát hơn là vài tháng sau bước tăng 9,3% tỷ giá bình quân liên ngân hàng ngày 11/2/2011, tức là đã rải ra trong một thời gian dài.

Trả lời VnEconomy tại thời điểm đề cập đến lượng mua vào 10 tỷ USD cuối tháng 10/2012, Thống đốc Nguyễn Văn Bình giải thích ngắn gọn rằng, Ngân hàng Nhà nước có các công cụ để điều hòa nguồn tiền này cũng như tác động của nó. Lạm phát 2012 ở mức thấp là bước đầu, mục tiêu tiếp tục kiềm chế trong 2013 (thậm chí thấp hơn năm qua) hẳn cũng đã được tính kỹ…

Còn một biểu hiện có thể xem xét là lượng cung tiền, dù thấp hơn mức trên dưới 30% nhiều năm trước, đã tăng khá cao với 22,4% trong năm 2012.

Một câu hỏi nữa được quan tâm là liệu người dân và doanh nghiệp có tiếp tục bán ra ngoại tệ trong thời gian tới hay không, hay Ngân hàng Nhà nước có tiếp tục “phá băng” găm giữ được nữa hay không?

Hơn hai mươi ngày đầu tháng 1/2013 mua vào khoảng 2 tỷ USD là khởi đầu nối tiếp. Còn phía trước, những yếu tố cần thiết vẫn là lạm phát được kiếm chế, chênh lệch lãi suất VND so với USD tiếp tục hấp dẫn và tỷ giá được giữ ổn định.

Sau loạt cắt giảm trong năm 2012, dư địa để giảm tiếp lãi suất VND đã hạn hẹp, chênh lệch vẫn khá hấp dẫn. Còn biến động tỷ giá, năm nay Ngân hàng Nhà nước không công bố khoảng giao động định hướng; nhưng, chia sẻ bên lề với VnEconomy gần đây, Thống đốc Nguyễn Văn Bình nói rằng “sẽ vẫn như năm trước…”.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo thông cáo báo chí từ Eximbank, ngân hàng này và Sacombank chiều tối nay, 29-1 sẽ ký kết thỏa thuận hợp tác, trong đó có một nội dung quan trọng là cả hai ngân hàng sẽ trình đại hội đồng cổ đông và cơ quan nhà nước về việc sáp nhập trong vòng 3 đến 5 năm tới.

Theo thông cáo báo chí, việc này nhắm đến sự nâng cao thế mạnh, mở rộng thị phần, tăng cường sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Thỏa thuận hợp tác này có hiệu lực trong vòng 5 năm.

Eximbank hiện tại là cổ đông lớn của Sacombank với tỷ lệ 9,73%. Theo thông cáo báo chí từ Eximbank, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước đang đối mặt với nhiều thử thách như hiện nay, việc Eximbank và Sacombank tăng cường hợp tác trong nhiều lĩnh vực hoạt động sẽ giúp cả hai bên vượt qua những khó khăn, tăng cường năng lực cạnh tranh, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam.

Ở thời điểm hiện tại, hai ngân hàng sẽ hợp tác trong việc triển khai dịch vụ cho khách hàng vay vốn theo hình thức đồng tài trợ hoặc ủy thác cho vay. Và hai ngân hàng sẽ cấp hạn mức cho nhau trên thị trường liên ngân hàng để hỗ trợ lẫn nhau trong việc tối ưu hóa nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời về thanh khoản khi một trong hai bên có nhu cầu. Hạn mức, thời hạn và lãi suất …sẽ được áp dụng theo chính sách và điều kiện thực tế của mỗi bên trong từng thời kỳ.

Đồng thời hai bên sẽ hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần điều tiết trạng thái ngoại hối của mỗi bên theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Trước đó, trong kỳ họp đại hội đồng cổ đông năm 2011 của Sacombank, khi được hỏi về khả năng sáp nhập của hai ngân hàng, chủ tọa cuộc họp lúc đó là ông Lê Hùng Dũng, Chủ tịch Hội đồng quản trị của Eximbank đã để ngõ khả năng sáp nhập với một ngân hàng khác và cho biết sẽ tính toán khi đến thời điểm phù hợp.

Eximbank có vốn điều lệ 12.355 tỉ đồng, đến hết quí 3 - 2012 có tổng tài sản hơn 160.000 tỉ đồng, trong khi vốn điều lệ của Sacombank là 10.739 tỉ đồng, tổng tài sản ở cùng thời điểm trên là 147.000 tỉ đồng.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo Chỉ thị số 01 về Tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2013 do NHNN ban hành hồi đầu tuần này, trong năm nay, NHNN sẽ tiếp tục triển khai phương án tái cơ cấu các NHTM yếu kém theo đúng Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011 – 2015 đã được Thủ tướng phê duyệt tại Quyết định số 254/QĐ-TTG.

Cụ thể, trên cơ sở kết quả thanh tra và kết quả rà soát, đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động của TCTD, các quy định mới về an toàn hoạt động ngân hàng được ban hành trong quý 1/2013, NHNN sẽ chỉ đạo các TCTD xây dựng và triển khai phương án cơ cấu lại phù hợp với từng TCTD cụ thể nhằm khắc phục những yếu kém, hạn chế và vi phạm của TCTD.

NHNN cũng sẽ triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại về tài chính, hoạt động và quản trị của các TCTD, trong đó kiên quyết xử lý các TCTD yếu kém và TCTD vi phạm nghiêm trọng các quy định của pháp luật.

NHNN khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD chủ động sáp nhập, hợp nhất, mua lại, đồng thời sẵn sàng áp dụng các biện pháp can thiệp bắt buộc để xử lý các TCTD yếu kém theo đúng quy định của pháp luật.

Việc cơ cấu lại của các TCTD, đặc biệt là các ngân hàng đã được phê duyệt trong năm 2012 sẽ được NHNN kiểm tra, theo dõi và giám sát chặt chẽ để đảm bảo đúng mục tiêu, giải pháp và lộ trình đã đề ra trong Đề án.

NHNN đồng thời yêu cầu các TCTD, trừ các TCTD đã và đang thực hiện cơ cấu lại theo phương án đã được NHNN phê duyệt, cần chủ động rà soát, đánh giá toàn diện hoạt động để xây dựng, báo cáo NHNN trước ngày 28/2/2013 về phương án tái cơ cấu tổ chức, hoạt động của mình để đảm bảo xử lý những tồn tại, yếu kém, vi phạm và tuân thủ đúng các quy định.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

17 giờ ngày 4.2, khi hàng loạt công nhân ở khu chế xuất Tân Thuận, quận 7 (TP.HCM) tan ca, 20 máy ATM của Ngân hàng Ngoại thương đặt tại đường 18 ken cứng người.

“Tranh thủ tan ca là chạy ra máy liền nhưng cũng phải xếp hàng. Nay là ngày làm việc cuối cùng nên phải rút tiền để mua quà, sáng mai em phải về quê ở Thanh Hóa rồi”- Nguyễn Thị Hoàng, công nhân Cty Tai Việt ở khu chế xuất, quận 7 cho biết.
Chờ gần 20 phút, chị Hoàng mới vào đến được máy ATM, nhưng khi đút thẻ vào thì máy báo lỗi… hết tiền. Chờ thêm hơn nửa tiếng nữa mới có thể chen chân vào máy bên cạnh. May mắn hơn, sau một hồi, chị cũng rút được tiền.

20 máy ATM ở đây thì có 3 máy bị hỏng. Một nhân viên phụ trách máy ATM cho biết, lượng người rút nhiều, máy nóng nên bị treo hoặc lỗi. “Một số thẻ bị xước ở đầu vào hoặc bị rách nên khi đưa vào máy thì bị kẹt ở trong nên máy ngưng hoạt động luôn”- người này nói.

“Mấy ngày nay nghe tin công ty đã có tiền thưởng và lương nên em ra ATM xem. Chờ 20 phút rồi mà vẫn chưa rút được”- chị Trần Thị Viết Phượng, công nhân Cty sản xuất dụng cụ y khoa Nickso trong khu chế xuất Tân Thuận cho hay.

Phải xếp hàng để rút tiền những ngày giáp Tết là cực hình với người lao động nhưng “hãi” nhất là khi máy ATM nuốt luôn thẻ. Anh Hồng Việt, công nhân Cty Copal ở quận 7 cho biết, sau hai lần nhập sai mã pin máy nuốt luôn thẻ. “Tôi phải xin nghỉ một ngày để đi làm thẻ lại. Nghỉ một ngày nên tiền chuyên cần của tôi cũng bị công ty cắt luôn”- anh than.

Tình trạng phải rồng rắn chờ rút tiền ở các máy ATM không chỉ xảy ra tại các khu công nghiệp mà cả ở siêu thị máy ATM cũng quá tải. Sáng 4.2, hai máy ATM trong siêu thị Lotte quận 7 có gần 10 người rút tiền. Tuy nhiên, một máy có tiền, một máy thì báo lỗi.

“Định lên đây rút tiền để mua sắm Tết nhưng máy thì hỏng còn một máy phải chờ. Nghe mấy ông ngân hàng tuyên bố ATM luôn đảm bảo cả về kỹ thuật và nguồn tiền mà lại thế này”- Chị Hạnh, ở quận 7 bức xúc.

Các điểm ATM trên địa bàn TP Đà Nẵng, không có tình trạng “rồng rắn” xếp hàng chờ rút tiền nhưng lại vướng tình trạng máy “cạn tiền” trong thời điểm nhất định.

Gần trưa ngày 4.1, tại 2 cây ATM thuộc Ngân hàng (NH) Agribank và NH liên danh Việt - Nga (VRB) trước cổng KCN An Đồn (Sơn Trà, Đà Nẵng), dù chỉ lác đác vài người đến rút tiền nhưng các công nhân vẫn gặp rắc rối.

Sau ít phút giao dịch, chị Lan, công nhân nhà máy dệt may trong KCN lắc đầu: “Không rút được vì ATM báo lỗi. Tình trạng hết tiền giữa chừng của các cây ATM vẫn hay xảy ra”, chị Lan nói.

Tại Hà Nội, theo khảo sát của chúng tôi, tình trạng ATM hết tiền, nuốt thẻ đã bắt đầu xuất hiện. Chị V.T.H, ở Thanh Xuân (Hà Nội) cho biết, sáng 4.2, chị dùng 2 thẻ ATM, một thẻ số dư hơn 7 triệu đồng và 1 thẻ số dư hơn 2 triệu đồng, đến cây ATM của Vietcombank ở 32 phố Quang Trung, Hà Nội, để rút tiền thì không thực hiện được giao dịch.

Thử đi thử lại vài lần nhưng tiền vẫn không chạy ra. Đang loay hoay không biết làm thế nào thì chị được hai bảo vệ của ngân hàng tới thông báo:”ATM hết tiền rồi chị ạ”.

Đến cây ATM của ngân hàng Vietinbank cũng trên phố Quang Trung, xếp hàng sau 3-4 người nhưng mất một hồi cả chị H. và những người xếp trước đều không rút được tiền từ máy.

Bảo vệ ngân hàng cho biết, máy ATM hết tiền. Gọi tới đường dây nóng của ngân hàng Vietcombank, chị H. được một nhân viên khuyên có thể vào quầy giao dịch để rút tiền nếu không rút được từ máy ATM.

Lường trước tình trạng nghẽn ATM dịp sát tết, anh T, cán bộ một cơ quan báo chí tìm đến phòng giao dịch của Techcombank trên đường Bà Triệu để chuyển tiền cho bạn.

Tuy nhiên, dịp cuối năm khách gửi nhiều nên phải ngồi xếp hàng chờ tới gần 40 phút anh mới tới lượt. “Nhân viên quầy giao dịch cho biết những ngày này lượng người đến phòng giao dịch thực hiện chuyển, gửi, rút tiền rất đông nên khách phải thông cảm… ngồi đợi. Đúng hôm bận rộn, thanh thủ đi gửi tiền, tưởng nhanh ai dè…”- Anh T. than.

Chờ… tiếp quỹ

Trao đổi với phóng viên, đại diện VietinBank cho biết, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong những ngày cao điểm sát Tết Nguyên đán, ngân hàng đã tăng cường lắp đặt bổ sung thêm máy ATM tại một số khu vực đông khách hàng giao dịch, tăng tần suất tiếp quĩ đồng thời bố trí các kíp trực theo dõi lượng tiền mặt tại các máy ATM để tiếp quỹ kịp thời, cũng như theo dõi trạng thái của máy ATM để phát hiện và chủ động xử lý nhanh sự cố nghẽn mạng, mất điện và những hiện tượng bất thường.

Theo đại diện VietinBank, do thời gian nghỉ Tết kéo dài tới 9 ngày nên nhu cầu tiếp quỹ tiền mặt tại các cây ATM là rất lớn. Tính trung bình, mỗi cây ATM cần gần 1 tỷ đồng cho mỗi lần tiếp quỹ và số tiền phải đảm bảo đủ mệnh giá nhằm đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng.

Ông Nguyễn Thanh Toại, Phó tổng giám đốc ACB cho biết, do các cây ATM của ACB được đặt ngay tại các điểm giao dịch nên việc kiểm tra tiền và tiếp quỹ của ngân hàng được thực hiện liên tục.

“Chỉ những ngân hàng có cột ATM ở bên ngoài thì việc tiếp quỹ liên tục mới là vấn đề. Việc nghẽn ATM hoàn toàn có thể xảy ra do nhiều yếu tố như: người rút tiền tập trung đông vào cùng một thời điểm, lỗi hệ thống, đường truyền…”- ông Toại nói.

Theo đại diện Ngân hàng HDbank, để tránh nghẽn cho dịp Tết, dịch vụ trên thẻ HDBank ngoài tính năng rút tiền, chủ thẻ còn có thể sử dụng thẻ để thực hiện các dịch vụ thanh toán khác hoàn toàn miễn phí mà không cần ra ATM để rút. “Hệ thống Thẻ thông minh có thể giao dịch tại hơn 15.000 máy ATM và 50.000 POS trên toàn quốc… nên không lo nghẽn”- đại diện HDbank nói.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

em đang làm ở cty TNHH, lương 5 triệu trả lương qua TK Vietcombank có vay tín chấp được ko chị?

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Được chị ạ. Chị có thể cho em xin số điện thoại để em tư vấn cho tiện được ko ạ?

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo nguồn tin từ Ngân hàng TMCP Hàng Hải (Maritime Bank), ngân hàng này vừa bổ nhiệm bà Dương Thị Mai Hoa giữ chức Tổng giám đốc khối Ngân hàng Doanh nghiệp.

Tại Maritime Bank, phụ trách các khối cá nhân, doanh nghiệp, doanh nghiệp lớn, định chế tài chính, đại chúng đều được gọi là Tổng giám đốc.

Bà Dương Thị Mai Hoa sinh năm 1969 và có gần 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý tài chính, kế toán tại các công ty 100% vốn nước ngoài, chi nhánh của các Tập đoàn đa quốc gia, chi nhánh của các ngân hàng quốc tế lớn đang hoạt động tại Việt Nam.

Trước khi về Maritime Bank, bà Hoa từng là Tổng giám đốc của Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB). Bà gia nhập VIB vào năm 2007 với vai trò là Giám đốc tài chính. Tháng 3/2009, bà được bổ nhiệm vào vị trí Phó Tổng giám đốc kiêm Giám đốc Khối Ngân hàng bán lẻ của VIB và tháng 9/2012 chính thức trở thành TGĐ của VIB.

Tuy nhiên từ cuối tháng 1/2013, bà Hoa từ nhiệm với lý do cá nhân và HĐQT ngân hàng VIB đã bổ nhiệm ông Lê Quang Trung, từ vị trí Phó Tổng giám đốc, Giám đốc khối nguồn vốn và ngoại hối lên nắm giữ chức Quyền Tổng giám đốc. Được biết, dự kiến trong tháng 3, VIB sẽ có Tổng giám đốc mới.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Giữa lúc vẫn đang còn nhiều ý kiến đa chiều về dự thảo Nghị định thanh toán bằng tiền mặt do Ngân hàng Nhà nước đưa ra lấy ý kiến, thì dư luận lại thêm một lần nữa xôn xao với thông tin “nóng hổi” về việc Bộ Tài chính đang hoàn thiện một dự thảo thông tư, trong đó có quy định về việc cấm mua ô tô bằng tiền mặt.

Thực tế, việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong các giao dịch lớn không chỉ lần đầu tiên được khuyến cáo, tuy nhiên khi đưa vào các quy định của Chính phủ thì lại thành vấn đề của dư luận.
Dự thảo Nghị định thanh toán bằng tiền mặt thay thế Nghị định 161/2006/NĐ-CP đang được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa ra lấy ý kiến cộng đồng doanh nghiệp và người dân; nếu hoàn tất sớm có thể trình Chính phủ ký ban hành vào tháng 6/2013.

Theo đó, các tổ chức không được thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch mua bán chuyển nhượng bất động sản, chứng khoán. Việc mua bán, chuyển nhượng các tài sản khác phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp như máy bay, tàu thủy, ôtô... cũng không được phép thực hiện thanh toán bằng tiền mặt. Đối với cá nhân cũng không được dùng tiền mặt thanh toán cho giao dịch mua, bán, chuyển nhượng chứng khoán, bất động sản, ô tô, xe máy... vượt hạn mức cho phép. Dự thảo cũng đang bàn tới việc các giao dịch dưới 30 triệu đồng có thể được sử dụng tiền mặt thanh toán. Dự thảo thông tư của Bộ Tài chính thì đơn giản và cụ thể hơn khi có mục quy định trong mua bán ô tô, sẽ cấm ngặt việc sử dụng tiền mặt.

Chung quy, cả hai dự thảo này cùng hướng về việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong giao dịch, nhất là những giao dịch lớn. Về mặt quản lý xã hội, nhất là ở khía cạnh kinh tế, đó là những quy định hợp lý và cần thiết, nhưng ở nước ta, mọi việc lại không đơn giản đến như vậy…
Nhưng vì sao vẫn có nhiều ý kiến phản đối các dự thảo này? Trước hết, những nghi ngờ về tính khả thi của các quy định chỉ là sự ngụy biện cho một thói quen đã thành nếp trong xã hội, không dễ xóa bỏ và nhiều người vì lý do này lý do nọ mà không muốn xoá bỏ. Nhưng mặt khác, không ít ý kiến lo ngại xuất phát từ sự không yên tâm, hay nhẹ nhàng hơn là không hài lòng về hệ thống ngân hàng của chúng ta hiện nay. Sự thiếu tin tưởng mức độ tin tưởng thấp đối với ngân hàng đã dẫn đến thực tế dù cả nước hiện có hơn 51 triệu thẻ ngân hàng, hơn 14.000 máy ATM và 94.000 thiết bị chấp nhận thanh toán qua thẻ nhưng các tài khoản ngân hàng này chủ yếu dùng để rút tiền mặt thay vì chi tiêu qua thẻ và các tiện ích của ngân hàng.

Người dân ở các nước phát triển ít sử dụng tiền mặt bởi lẽ ngân hàng chỉ làm nhiệm vụ giữ tiền cho họ, bất cứ dịch vụ lớn nhỏ nào cũng đều có thể thanh toán bằng thẻ. Ở nước ta thì ngược lại, ngay cả nhiều dịch vụ cao cấp cũng không có phương thức thanh toán này, trong khi ngân hàng thì làm dịch vụ hơn là phục vụ. Bằng chứng là, song song với dự thảo nghị định thanh toán tiền mặt thì ngân hàng cũng đưa ra hàng loạt quy định thu phí đối với chủ thẻ (rút tiền, gửi tiền hay chuyển khoản) trong khi hạ tầng cơ sở của hệ thống thì còn hết sức lạc hậu. Thực tế là, ngoại trừ chuyển khoản cùng hệ thống tiền sẽ đến sau ít phút; còn nếu chuyển ngoài hệ thống, có khi từ sáng đến trưa tiền mới tới nơi. Thế nên, nhiều người vẫn “tiền trao cháo múc” cho tiện là vậy.

Hạn chế sử dụng tiền mặt là cần thiết, nhưng cũng cần có những lộ trình cụ thể và nhất là sự chuyển động từ chính các ngân hàng để tạo thuận tiện cũng như hình thành thói quen cho người dân. Nếu không, sẽ tạo ra cảm giác ngân hàng lại “ép” dân để thu dịch vụ, như đối với vấn đề thu phí thẻ ATM đang “nóng” hiện nay…

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống đến 21/2 là âm 0,16% so với cuối năm 2012. Điều đó có nghĩa tổng dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng (TCTD) đối với nền kinh tế khoảng 309 triệu tỷ đồng. Với tỷ lệ nợ xấu, theo con số được công bố tại buổi họp báo Chính phủ thường kỳ tháng 2, hiện khoảng 6% thì tổng nợ xấu của nền kinh tế ở mức xấp xỉ 185 nghìn tỷ đồng.

Hồi tháng 10 năm ngoái, lãnh đạo NHNN thừa nhận tỷ lệ nợ xấu ở mức 8,6 – 10% trên tổng dư nợ. NHNN cũng cho biết nợ xấu đã ở xu hướng giảm và thị trường ước tính còn khoảng 8% vào cuối năm, tức tương đương 250 nghìn tỷ đồng. (Tín dụng của hệ thống năm 2012 tăng 8,91% so với năm 2011, tương đương với 309,7 triệu tỷ đồng đã được đưa ra nền kinh tế).

Còn theo báo cáo của các TCTD, nợ xấu cuối năm 2012 chiếm chưa đến 5% trên tổng dư nợ. Trong đó, 4 ngân hàng thương mại Nhà nước là Agribank, BIDV, Vietinbank, Vietcombank có tổng nợ xấu gần 48.000 tỷ. Ngân hàng Phát triển VDB có hơn 22.000 tỷ đồng nợ xấu. Tổng nợ xấu của Sacombank, Eximbank, MB, SHB và ACB cộng lại cũng hơn chuc nghìn tỷ. PVFC có gần 2.000 tỷ đồng nợ xấu và hơn 2.800 tỷ đồng cho vay Vinashin và Vinalines mà tổ chức này vẫn gọi là ‘nợ đáng chú ý’.

Các chuyên gia và một số tổ chức quốc tế thậm chí đánh giá tỷ lệ nợ xấu của Việt Nam cao hơn nhiều, lên tới hai chữ số.

Tuy nhiên như Thống đốc NHNN đã khẳng định, nợ xấu theo số liệu của NHNN là chính xác nhất và cơ quan quản lý cũng điều hành chính sách theo con số này. Điều đó có nghĩa hiện nay nền kinh tế đang gánh 185 nghìn tỷ đồng nợ xấu,tương đương 6% tổng dư nợ.

Như vậy tốc độ giảm nợ xấu đã vượt quá kỳ vọng khi giảm tới 65 nghìn tỷ đồng chỉ trong vòng 2 tháng. Bên cạnh việc tăng trích lập dự phòng và nỗ lực tự xử lý nợ xấu (giãn nợ, cơ cấu lại nợ…) của các TCTD, sự ra đời của Công ty quản lý tài sản quốc gia cùng với việc triển khai Đề án xử lý nợ xấu vào cuối quý này (theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ), thị trường hoàn toàn có niềm tin tỷ lệ nợ xấu cuối năm sẽ giảm thêm khoảng 1-2% nữa, tức “về đích” sớm hơn 2 năm so với mục tiêu của NHNN.

Nợ xấu vốn vẫn được ví như “ung nhọt” trên cơ thể đang “ốm yếu” của nền kinh tế suốt từ năm ngoái tới nay được giải quyết nhanh gọn sẽ làm tăng niềm tin cho doanh nghiệp và thị trường.

Tuy nhiên, nợ xấu chỉ biến thành nợ “đẹp” và tăng niềm tin cho nền kinh tế khi các ngân hàng xử lý nợ xấu theo đúng nghĩa bằng cách chấp nhận giảm lãi để cơ cấu lại nợ, giãn nợ, giảm lãi suất các khoản vay cũ cho doanh nghiệp, bên cạnh việc kiểm soát chất lượng các khoản cho vay mới.

Nếu TCTD không nâng cao chất lượng tín dụng hoặc quá siết chặt cho vay thì khi các khoản nợ xấu cũ được giải quyết, ngân hàng lại phải đối mặt với các khoản nợ xấu mới, còn chưa kể đến tín dụng không tăng trưởng khiến cho hoạt động ngân hàng bị đình trệ.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo số liệu của Ngân hàng (NH) Nhà nước Chi nhánh TPHCM, 2 tháng đầu năm 2013, dư nợ cho vay của các NH trên địa bàn TP chỉ tăng 0,22%, trong khi huy động vốn lại tăng đến 2,71%. Huy động vốn tăng nhiều hơn tín dụng gần 2,49% cho thấy đầu ra của các NH không khả quan, thậm chí nhiều NH đang đối mặt với tình trạng tiền nằm kho.

Cung cầu không gặp nhau

Ông Trương Văn Phước, Tổng Giám đốc NH Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), phân tích: Trong 2 tháng đầu năm 2013, kim ngạch nhập khẩu quá khiêm tốn (17,3 tỉ USD), chứng tỏ nhu cầu nhập khẩu hàng hóa rất thấp, khiến xuất siêu lên tới 1,68 tỉ USD. Do bấp bênh trong việc tìm thêm cơ hội sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa nên nhiều doanh nghiệp (DN) không có nhu cầu vay thêm vốn. Từ đó, dư nợ cho vay của hàng chục NH không tăng.

Hiện nay, lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên chỉ ở mức 9%-12%/năm, lãi suất cho vay các lĩnh vực khác phổ biến từ 11%-15%/năm; lãi suất cho vay trung và dài hạn từ 14,6%-17%/năm nhưng nhiều NH không có khách vay mới. Đối tượng được NH giải ngân chủ yếu là khách hàng cũ hoặc khách hàng đã vay ở NH bạn chuyển sang để vay với lãi suất thấp hơn.

Phó tổng giám đốc một NH tại TPHCM cho hay: Các NH rất muốn cho vay nhưng nhiều DN chỉ muốn vay vốn dài hạn nên NH không thể đáp ứng vì không thể dùng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn với lãi suất thấp. Trong khi đó, DN kinh doanh, sản xuất có độ rủi ro cao lại không chấp nhận vay vốn lãi suất cao...
Ông Trương Quang Vinh, Chủ tịch Hội DN quận Gò Vấp -TPHCM, cho biết rất nhiều NH mời chào vay thêm tiền song DN không biết vay để làm gì hoặc không đáp ứng được điều kiện vay. Theo ông Vinh, trở ngại lớn nhất là DN không chứng minh được phương án kinh doanh hiệu quả. Ngay cả dự án sản xuất đã được NH thẩm định là khả thi vẫn không vay được tiền vì DN còn vướng nợ cũ...

Loay hoay tìm đầu ra

Cố vấn của một NH ở TPHCM cho biết khách hàng chưa trả hết nợ cũ, NH tiếp tục cho vay là sai nguyên tắc. Vấn đề cốt lõi của tăng trưởng tín dụng là ngoài việc các NH tự thân giải quyết nợ xấu còn cần đến cơ chế xử lý nợ xấu do Nhà nước đưa ra.

Theo TS Lê Xuân Nghĩa, thành viên Hội đồng Tư vấn Chính sách tiền tệ quốc gia, hiện các NH thương mại đang thừa hàng chục ngàn tỉ đồng nhưng không biết cho vay vào đâu. Việc kéo giảm tỉ lệ nợ xấu là đẩy nợ xấu ra ngoài NH, buộc các NH đẩy vốn ra thị trường. NH Nhà nước đã chỉ đạo các NH thương mại tái cơ cấu được một phần nợ xấu bằng dự phòng rủi ro khoảng 4%. Phần nợ xấu còn lại sẽ được xử lý bằng nhiều cách, trong đó thành lập công ty mua bán nợ của Nhà nước có ý nghĩa quyết định…

Để giải quyết lượng tiền tồn kho, nhiều NH đã giảm lãi suất cho vay. Tổng Giám đốc NH Á Châu (ACB) Đỗ Minh Toàn cho biết ACB giảm lãi suất cho vay bình quân về mức 11,5%/năm với kỳ vọng tín dụng sẽ khởi sắc. Còn NH Bản Việt cho vay mua nhà với lãi suất 10%/năm trong 3 tháng đầu… Ngay cả phó chủ tịch HĐQT của một NH lớn tại TPHCM cũng phải tiếp cận lãnh đạo các tập đoàn, tổng công ty để tiếp thị lãi suất cho vay ngắn hạn 8%/năm.

Mua trái phiếu và cho vay liên ngân hàng

Hiện nay, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng khoảng 7,8%-8%/năm, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên khoảng 10%-12%/năm. Nhiều NH lớn cho biết họ rất muốn hạ thêm lãi suất đầu vào để giảm lãi suất cho vay. Thế nhưng, do không ít NH nhỏ đang gia tăng huy động vốn để trả nợ số tiền đã vay của NH bạn vào năm 2012 nên các NH mạnh vốn không dám giảm thêm lãi suất tiết kiệm vì e ngại tiền sẽ dịch chuyển làm nguồn vốn bị xáo trộn. Với số vốn tồn đọng, nhiều NH chuyển sang mua trái phiếu Chính phủ với lãi suất 8%-9%/năm hoặc cho vay liên NH nhằm hạn chế thua lỗ.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Theo đề án công bố, hai bên sẽ hợp nhất thành ngân hàng mới nhằm giải quyết những tồn tại của WesternBank cũng như giảm được phần vốn góp của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia VN (PVN) tại PVFC.
Nếu việc hợp nhất WesternBank và PVFC thành công, PVFC sẽ tìm được lời giải cho mình về mô hình hoạt động mới, đồng thời cũng giải phóng luôn sức ép thoái vốn của Cty mẹ - PVN do tỉ lệ nắm giữ của PVN trong tổ chức tín dụng mới sẽ giảm từ 78% hiện nay xuống còn 52%. Với WesternBank, nếu hợp nhất vào PVFC đi kèm với sự “thay máu” cổ đông, sẽ trở thành một ngân hàng quy mô lớn tại VN.

Một ngân hàng mới hình thành sau hợp nhất, với tư cách pháp nhân hoàn toàn mới, sẽ tận dụng được lợi thế về huy động vốn (ngắn hạn), đặc biệt là dòng tiền thanh toán của các DN trong nội bộ PVN, mà lâu nay nhiều DN thuộc Tập đoàn sử dụng dịch vụ của các NHTM khác. Đồng thời, quy mô vốn điều lệ 9.000 tỉ đồng, quy mô tài sản trên 100.000 tỉ đồng sẽ mang lại cho ngân hàng mới nhiều cơ hội tiếp cận các dự án lớn, tăng sức cạnh tranh so với lợi thế đơn lẻ của mỗi chủ thể trước hợp nhất.

Một chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng cho rằng sở dĩ PVFC muốn trở thành ngân hàng vì trước tiên, khắc phục hạn chế hoạt động của mô hình Cty tài chính. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, Cty tài chính là tổ chức tín dụng phi ngân hàng và không được nhận tiền gửi của cá nhân. Thay vào đó, PVFC chỉ được huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng và từ tổ chức, mà có thể hiểu là các tổ chức/Cty thành viên nội bộ trong PVN.


Thực ra Cty tài chính cũng không được cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng (séc, ủy nhiệm thu/chi, thẻ ngân hàng…). Điều này, khiến hoạt động huy động vốn của Cty tài chính chịu sức ép hạn chế đáng kể so với các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong các giai đoạn căng thẳng thanh khoản khi DN khan hiếm dòng tiền. Trong khi đó, ngân hàng với chức năng sẵn có vẫn thoải mái huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
Theo ông Nguyễn Văn Hải - Giám đốc Cty kiểm toán AVA VN: “Thời gian qua khả năng sinh lời của Cty tài chính đã bị thu hẹp mạnh nhất là trong bối cảnh phải thoái vốn ngoài ngành. Để giảm bớt những hạn chế này, Cty tài chính thường thực hiện các dịch vụ hợp tác đầu tư, ủy thác đầu tư… để cải thiện nguồn vốn huy động. Tuy vậy, hoạt động này cũng không thể giúp PVFC có được sự linh hoạt như các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, do mô hình hoạt động bị hạn chế nên mạng lưới hoạt động của Cty tài chính thường khá hẹp. Việc hợp nhất với một ngân hàng khác sẽ giúp nhanh chóng có thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch mà không tốn nhiều thời gian gây dựng thương hiệu và mở rộng mạng lưới.

Người ta ví von “chim khôn biết lựa tổ”, việc PVFC sáp nhập với Western Bank là một bước đi khôn ngoan. Với thực tế ngành ngân hàng hiện đang tiến hành tái cấu trúc, việc xin giấy phép thành lập ngân hàng mới là điều không thể. Do đó, đây là giải pháp nhanh nhất để trở thành một ngân hàng thương mại và lợi cả đôi đường.

 

Ðề: Vay vốn KO cần thế chấp - Lãi suất 1 - 1,8%/ tháng - Giải ngân sau 2 ngày

Được đánh giá là một trong ba cục máu đông lớn nhất làm nghẽn mạch nền kinh tế, nợ xấu cùng với sự đóng băng của thị trường bất động sản và tình trạng hàng tồn kho tăng cao đã là nỗi lo lắng không chỉ của các nhà quản lý Nhà nước, các doanh nghiệp (DN) mà của cả xã hội. Vì vậy thông tin tỷ lệ nợ xấu của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong đó có các ngân hàng thương mại (NHTM) giảm nhanh đã làm dư luận đặc biệt quan tâm. Nhưng mừng thì chưa kịp mà những lo lắng mới lại ào đến.
Nợ xấu giảmtrong cuộc chiến số liệu

Bản chất của nợ xấu là các khoản cho vay của TCTD quá hạn, không đòi được. Lý do là các doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả hoặc phá sản không trả nợ được ngân hàng. Chỉ trong hai tháng, tức 60 ngày, theo NHNN, tỷ lệ nợ xấu đã giảm được hơn 2%. Nguyên nhân giảm cũng được chính NHNN xác nhận không phải đòi được nợ mà là cơ cấu lại nợ. Cũng phải thôi, trong hai tháng vừa qua kinh tế cả nước chưa có nhiều dấu hiệu tích cực, số DN phá sản, ngừng hoạt động cũng lên đến con số trên 8.600, hầu hết các tập đoàn nhà nước, các DN lớn công bố tiếp tục thua lỗ, làm sao có thể trả tiền cho ngân hàng được.

Vậy tại sao tỷ lệ nợ xấu lại giảm. Chánh thanh tra Ngân hàng Nhà nước - Nguyễn Hữu Nghĩa cho biết lý do chính giúp nợ xấu có xu hướng giảm trong thời gian qua là ngân hàng thương mại đã đẩy mạnh việc trích lập dự phòng rủi ro, theo chỉ đạo của cơ quan quản lý và cơ cấu lại nợ. Ông Nguyễn Hữu Nghĩa cũng cho biết tỷ lệ nợ xấu giảm cũng còn có lý do các TCTD đã cẩn trọng hơn trong thẩm định cho vay để không xuất hiện nợ xấu trên các khoản cho vay mới.

Cụ thể, đến cuối 2012, các TCTD trong và ngoài nước đã trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ xấu được khoảng 78.600 tỉ đồng, tăng 33% so cuối 2011. Đến hết 2012, các TCTD xử lý được 45.000 tỉ đồng. Như vậy, phần lớn nợ xấu được giải quyết rơi vào thời điểm 2 quý cuối 2012, còn trong khoảng tháng 1, 2 năm 2013 các TCTD xử lý được khoảng gần 10.000 tỉ đồng. Tất cả các khoản trích lập này được lấy từ lợi nhuận ngân hàng, thậm chí rút từ vốn ngân hàng.

Mặt khác, nhiều khoản nợ xấu đã được làm đẹp bằng những khoản vay mới để trả nợ cũ quá hạn. Các khoản nợ đã được trích lập dự phòng rủi ro, các khoản nợ được cơ cấu lại đã được cho ra khỏi vùng nợ xấu và như vậy tỷ lệ nợ xấu giảm nhanh, theo tiêu chuẩn của NHNN là hợp lý. Như vậy tỷ lệ nợ xấu giảm chỉ là giảm số liệu, không phải là bản chất, giảm thật sự. Theo ông Tareq Muhmood, Tổng giám đốc Ngân hàng ANZ Việt Nam, trích lập dự phòng rủi ro là một trong những biện pháp làm giảm nợ xấu phần nào trên bảng cân đối kế toán.

Chuyên gia tài chính ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, nếu nợ xấu thực sự giảm hơn 2% thì đây là một dấu hiệu rất tốt. Tuy nhiên, ông thẳng thắn nói: “Tôi vẫn chưa nhìn thấy rõ nguyên nhân nào khiến nợ xấu giảm, nếu chỉ vì trích lập dự phòng rủi ro thì chưa đủ”. Ông giải thích thêm, nợ xấu không thể rút xuống nhờ trích dự phòng rủi ro, động tác này chỉ tạo ra tính an toàn.

Tuy nhiên cần nhận rõ việc giảm tỷ lệ nợ xấu này không làm giảm khối lượng máu đông trong dòng chảy vốn, thậm chí còn làm tắc nghẽn thêm bởi không có đồng nào trả về cho các NHTM, để bổ sung nguồn vốn, mà vốn còn hư hao thêm bởi khoản trích lập dự phòng rủi ro, sự giảm bớt lãi suất do cơ cấu, làm đẹp các khoản nợ xấu. Đây là một trong những lý do để các NHTM không thể giảm lãi suất cho vay cũng như không nhiệt tình tìm kiếm thị trường cho vay, mặt khác chính DN cũng không dám vay vốn NHTM lãi suất cao để đầu tư sản xuất.

Nhưng nợ xấuthật sự là bao nhiêu?

Điều lưu ý là những con số công bố của các TCTD và giám sát của NHNN có sự khác biệt rất lớn. Thứ nhất, theo báo cáo của các TCTD vào cuối năm 2012, nợ xấu khoảng 135.000 tỉ đồng, tương đương 4,86% tổng dư nợ và tăng 67,25% so với 2011. Còn theo kết quả giám sát của NHNN, nợ xấu của hệ thống các TCTD đến cuối năm 2012 là 8,6% tổng dư nợ. Trong khi nợ xấu bình quân toàn hệ thống khá cao, thì báo cáo tài chính của từng TCTD lại khá thấp. Cụ thể, hết 2012, BIDV có tỷ lệ nợ xấu 2,7% trên tổng dư nợ, tương tự Vietcombank là 2,26%, Vietinbank 1,46%, Sacombank 1,89%, Eximbank 1,2% và NH Quân đội (MB) 1,85%. Duy có 2 trường hợp, dù không nằm trong nhóm 9 ngân hàng thuộc diện tái cơ cấu nhưng nợ xấu cao là Agribank 5,8%, và SHB đang dẫn đầu 8,53%. SHB lý giải nợ xấu tăng mạnh chủ yếu do phải lo gánh khoản nợ nần lớn từ Habubank từ khi sáp nhập. Những thống kê khác biệt trên được NHNN khẳng định là do các nhà băng phân loại nợ không đúng.

Nhưng một chuyên gia nổi tiếng của nước ngoài, ông John Sheehan lại khẳng định: “Trong các cuộc khủng hoảng tài chính, ở những thị trường minh bạch thì con số thực của nợ xấu được công bố thường là gấp đôi so với số liệu công bố. Ở thị trường không minh bạch, con số này thường gấp 4 lần. Đơn cử, ở Thái Lan, năm 1996, người ta công bố tỷ lệ nợ xấu là 5%, đến khi khủng hoảng con số này là 50%. Ở Ireland, năm 2007 tỷ lệ nợ xấu được công bố là 8% nhưng đến năm 2010 khi khủng hoảng thì tăng vọt lên 30%. Nợ xấu được thực sự giải quyết khi thị trường có dấu hiệu được khôi phục. Vậy, con số nợ xấu được công bố không có ý nghĩa nhiều”. Một số chuyên gia kinh tế đánh giá số nợ xấu thật sự có thể còn cao hơn công bố, bởi sự sụt giá khủng khiếp của các tài sản thế chấp chủ yếu là bất động sản (BĐS).

NHNN khẳng định nợ xấu đang giảm, nhưng số liệu từ một cơ quan chuyên môn của NHNN cho biết trong tháng 1-2013, nợ đủ tiêu chuẩn của khối NHTM cổ phần giảm trong khi nợ không đủ tiêu chuẩn lại gia tăng. Bên cạnh đó, những khoản nợ được giãn, khoanh lại đang có nguy cơ trở lại, thậm chí ngày càng rủi ro khi trong gần 1 năm kể từ khi thực hiện việc này, không nhiều doanh nghiệp trả được nợ bởi sản xuất kinh doanh khó khăn triền miên. Cụ thể, theo báo cáo của NHNN, tính hết năm 2012, các TCTD đã điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng là 244.565 tỉ đồng. Theo nguyên Thống đốc NHNN Cao Sĩ Kiêm, kể từ 1-6 tới đây, nợ xấu sẽ gia tăng khi TCTD phải phân loại theo quy định mới của NHNN. Đơn cử, nếu trước kia khách hàng của hai món vay tại hai NH, nợ ở đâu khoanh nhóm ở đó; thì với quy định mới chỉ cần khách hàng có một món nợ xấu nhóm 3 tại một NH nào đó, tất cả các khoản nợ nhóm thuộc 1, 2 ở các NH khác cũng tự khắc được xếp vào nhóm 3.

Những nguy cơ vàhành động cần thiết

Chỉ có nhìn rõ được những khó khăn thực tế mới có thể vượt qua. Chỉ tự làm đẹp số liệu không thể giúp chúng ta vượt qua khó khăn mang tên nợ xấu. Không những vậy, việc tự làm đẹp còn có thể dẫn đến những nguy cơ nặng nề. Trước hết khi tỷ lệ nợ xấu được giảm nhanh, những biện pháp quyết liệt như lập các công ty mua bán nợ có khả năng giải quyết sẽ chậm lại. Mặt khác, gánh nặng trích lập dự phòng rủi ro đã ngăn chặn khả năng giảm lãi suất cho vay, làm trì trệ thêm nền kinh tế. Đến nay, đề án xử lý nợ xấu và việc thành lập công ty mua bán nợ quốc gia vẫn chưa được thông qua.

Theo Vụ Tín dụng NHNN, dư nợ cho vay của toàn hệ thống ngân hàng đến ngày 19-2 âm 0,16% so với cuối năm 2012. Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2013 là 12% rất khó thực hiện. Về tổng tài sản các TCTD, tháng 1 cũng cho thấy sự sụt giảm đáng kể của toàn hệ thống. Tổng tài sản của toàn hệ thống các TCTD đã “bốc hơi” hơn 102.000 tỷ đồng so với cuối năm 2012 và còn dưới 5 triệu tỷ đồng. Việc sụt giảm mạnh hơn 83.000 tỷ đồng tài sản đã khiến nhóm này có khối tài sản ít hơn các nhà băng cổ phần. Nguyên nhân chính là do phải trích lập dự phòng rủi ro quá nhiều. Chưa có thời điểm nào chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay thực tế lớn như bây giờ và cũng chưa bao giờ các TCTD lại lãi ít và lỗ nhiều như hiện nay.

Tóm lại để thật sự giảm tỷ lệ nợ xấu cần sớm thực hiện các biện pháp khẩn cấp, đồng thời tập trung phát triển kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp làm ăn có lãi để họ có khả năng trả nợ các TCTD. Tin mừng thật sự là Chính phủ đã thông qua đề án thành lập Công ty Quản lý tài sản (AMC), triển khai đề án xử lý nợ xấu ngay trong qúy 1 năm nay. Mặt khác sẽ đưa các gói tín dụng lãi suất thấp hỗ trợ DN, hỗ trợ thị trường, đặc biệt là thị trường BĐS. Những biện pháp kỹ thuật để giải quyết nợ xấu trước mắt và lâu dài cũng sẽ được công bố.
Chúng tôi xin lưu ý một ý kiến của một chuyên gia đã từng tham gia giải quyết khủng hoảng tài chính ở nhiều nước trên thế giới phát biểu trong chuyến thăm Việt Nam đầu tháng 3-2013, ông John Sheehan: Việt Nam còn thiếu cơ sở hạ tầng tài chính và pháp lý để giải quyết nợ xấu. Vì vậy sẽ rất khó khăn để chuyển các khoản vay không hiệu quả thành tiền và lấy lại niềm tin để thị trường hồi phục sớm nhất.

Ông chỉ ra 7 “cây đũa thần” để xử lý nợ xấu. Một là cần quy định việc mua bán, đánh thuế và quản lý các khoản vay không hiệu quả. Hai là các ngân hàng phải bán các tài sản thấp hơn giá trị sổ sách. Ba là thực thi pháp lý đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có vốn Nhà nước. Bốn là ban hành luật phá sản. Năm là đảm bảo tính hiệu quả của các khoản vay khi được chuyển nhượng. Sáu là tiến hành cho đăng ký và cấp phép đối với các công ty quản lý tài sản tư nhân. Bảy là bảo vệ quyền sở hữu có yếu tố nước ngoài đối với tài sản là nợ xấu.

“Nếu 7 yếu tố trên được cải thiện sẽ thúc đẩy quá trình thu hút làn sóng đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào thị trường ngân hàng và thị trường vốn”, ông dự báo.